作为家庭风险顾问，保险独立代理人/经纪人的价值是在每位委托人已有的健康情况下尽可能地为其争取保障方案。
对于身体有一定异常的朋友办理投保，这次做一次汇总，解答一下常见的一些健康异常体投保问题。
1、大三阳、小三阳、乙肝病毒携带，能投保吗？
看到一条数据，因乙肝导致肝硬化、肝癌而死亡的患者，每年大约有26万左右。
据年世界卫生组织发布的数据，我国是乙肝大国，约有万例乙肝病毒携带者，占全球三分之一。
中国乙肝发病率最高的人群主要集中在15-29岁年龄段，且男性高于女性，城市高于农村。
到底什么是乙肝？
乙肝是一个统称。
全称是慢性乙型肝炎，指乙肝病毒检测为阳性，病程超过半年或发病日期不明确而临床有慢性肝炎的表现者。
乙肝分类
乙肝病毒携带：感染了乙型肝炎病毒，肝功能是正常的。
乙型肝炎：不仅感染了乙肝病毒，而且肝功异常。
常见的乙肝大三阳、小三阳都是属于乙型肝炎病毒携带状态，只要肝功能是正常的，严格意义上来说并不是肝炎。
国内很多人都是乙肝病毒携带，虽然感染了病毒但是病毒并不活跃，没有其他症状，一般医生都不会建议治疗，对正常工作生活是没有影响的。
只要定期体检，并不需要过分担心。
但是如果病毒活跃，且不断使肝脏细胞受到破坏，检测肝功能指标是异常的，就是大家常说的乙型肝炎。
据临床数据：85%-90%的肝癌与乙肝有关。
关于肝癌的发展路径，通常提到三步：乙型肝炎—肝硬化—肝癌
所以简单的“乙肝”两个字，实际上存在不同的状态，而不同的状态对我们购买保险都有截然不同的影响。
比如说，有些核保宽松的重疾险，乙肝携带者就可以买，但是大多数的重疾险只要是乙肝就都买不了。
不同程度的乙肝，投保结论千差万别。
1）大三阳
如果已经确认为大三阳或e抗原阳性，说明体内的病毒正在体内大量复制。
如果想要顺利承保，需要提供肝功能、乙肝病毒数、甚至有些保险公司还需要提供甲胎蛋白、HCV抗体、HIV、VDRL或RPR指标。
如果肝功能正常，HBV-DNA指标小于10的3次方在正常值以内，病毒数无肝纤维化、肝增大、肝硬化，肝癌等。
重疾险可能要加费承保，但也有正常承保的。
但不是每家保险公司都能接受大三阳承保，因此在投保时对公司对不同异常的核保松严需要有一定把握和了解，才可能为委托人争取更好的投保结果。
这也是有时候在强调独立代理人/经纪人的价值所在。
保险不像其他任何产品，买之前对公司背景、核保标准了解越清楚，可以规避很多阴性的坑。
保险也绝对不是一锤子买卖，卖完就了事。背后最大的价值是长期的服务，包括协助理赔、保单体检。
说完重疾，也顺带提一句大三阳的医疗险承保。
医疗险，尤其是百万医疗属于非常便宜，价格低，杠杆高的产品类型。因此对于健康的要求也非常高。
医疗险有带智能核保的，可以自己进行预核保了解结果，通常是投不了。
可以考虑购买防癌医疗险，预算充足的可以考虑中高端或者海外医疗。
2）小三阳
服务过不少患有小三阳委托人，承保结果有正常承保也有加费承保。
对于小三阳患者，如果肝功能正常，通常是不需要治疗的和乙肝病毒携带类似，危害性相对没那么大，但是要定期复查，毕竟体内还是有乙肝病毒存在的。
投保也需要在专业人士的帮助下，尽可能的去尝试多家保险公司，还是能够选到合适的产品。
如果肝功能指标正常，有一些产品都可以正常保，如果肝功能指标有点高，有些产品可以加费承保。
定期寿险可以直接投保。
医疗险，可能要除外。
3）乙肝病毒携带者
这种情况风险不高，核保也相对宽松，可选择的产品相对较多。但是医疗险基本都是除外承保。
4）乙型肝炎
乙型肝炎因为后期可能发展为肝癌，所以保险公司核保非常严格。
重疾险：还没有发现可承保的产品，需要找专业人士帮助进行专业的咨询。
医疗险：可选的也是极少，可以看看普惠性医疗险。
定期寿险：可选的也不多。
二、常见的几种结节及通常核保结果
甲状腺结节、乳腺结节、肺结节都是投保经常碰到的结节问题。
1、甲状腺结节：
甲状腺结节，如果被确诊为良性，体积较小，表面光滑，同时没有其他并发症，大多数重疾险和医疗险，会将甲状腺疾病、甲状腺癌及转移癌责任除外之后，进行承保。
经医院检查，治疗，排除病变；已手术切除结节并且治愈超过1年以上，术后病理检查为良性，没有相关后遗症且甲状腺B超、甲功检查结果均正常。
医疗险可以正常承保，但是重疾险基本没有可选的产品。
如果病理不明确或者正在治疗，或者已经确诊为恶性，通常都会被延期承保或者拒保。
但甲状腺癌的扩散相对缓慢，不像肺癌和肝癌，有非常大的扩散能力。
很多患甲状腺癌的朋友通过及时的治疗，也可以恢复到一定健康水平。
但是得过癌症出过险，未来比难买到健康险产品，这也是为什么建议尽量买多次赔付的重疾险的原因。
保额做足，保障做够。
多次赔付的重疾险，出过险赔付之后，后面保费豁免，其他没有赔付保障继续有效。
当然，万事预防当先。强烈建议，保障做足来为我们兜底，但是饮食、锻炼、健康不能少。
规避风险最好方式是尽可能让他不要发生，但心态需要摆端正，对自然规律有所敬畏，不不抱侥幸心理。
这里顺带说一句，如果已经罹患过甲状腺癌症的朋友，还能买重疾吗？
答案是，不一定。
如果所患是乳头状甲状腺癌，且未发生淋巴转移，市面上是存在少数保险公司，有可能能接受承保。
但要具体问题具体分析，需要提供详细的病历、出院小结、病理报告。
2、乳腺结节
乳腺结节是女性常见的疾病，轻微的可能是乳腺增生，严重的可能是乳腺肿瘤。
如果是乳腺增生，对于买保险没什么影响，都可以买。
如果是乳腺结节，要看具体情况了。如果结节发生恶性病变，就有可能发展为乳腺癌。
正常来说，良性结节和恶性结节，在形态、边界、回声等方面，都存在明显区别。
保险公司会比较谨慎，通常会对超声结果和BI-RADS分级情况，进行询问。
BI-RADS可以分为0-6级，数字越高，恶性病变的概率也就越高。
一般来说，1-2级结节程度较轻，不少产品能够以标准体承保，但也有些网销产品一刀切2级也是除外。
到了3级则基本大部分产品都会除外承保，4级及以上大概率拒保。
大家需要记住一个重要原则，核保结果从理想到不理想对应的是，标体承保加费除外承保延期/拒保
如果不甘心责任除外，可以做病理穿刺，确诊为良性结节之后，有机会争取到以标准体投保。
3、肺结节
办理过多次投保之后，会发现肺结节投保相对其他部位结节是比较麻烦的。
也看到有一些朋友发帖感叹。
肺部结节指的是3cm以下的球形病灶，结节的危害性主要来自它的变化。
越大的结节短期内变化的可能性越大，从临床医学的角度，磨玻璃结节，尤其是纯磨玻璃结节，更倾向于恶性。
肺结节没有具体的分级标准来判断良恶性，通常核保时会比前面两种结节更为严格，能选择的产品并不多。
l没有手术：尽量提供历年的检查报告，核保需要查看肺结节大小的变化以及病情是否趋于稳定；
l已经手术：通过活检或病理确诊为良性的，术后痊愈超过2年且无并发症，标准体承保的机会更大。
目前线上产品对肺结节、肺部异常密度影、磨玻璃影、胸膜结节都是一般拒保的。
线下人工核保对肺结节lung-rads分级1-2级的，可以标准体承保；
未做分级情况下，一般需要发现肺结节1年，且结节变化不大的情况下，可能除外责任承保。
重疾险：情况比较不乐观，一般都会被拒保。但如果可以提供历年的定期报告来说明情况，可以在专业人士的帮助下尝试。
寿险产品：有些产品的健康告知没有询问，属于比较宽松的定期寿险。
医疗险：要看报告具体情况，例如单纯的结节，且2年内没有住院、手术或连续服药超过30天。
总的来说如果健康有一定异常，投保会比健康体有难度，可选择性的产品有限。
除了要定期复查就诊
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